Ziek als ondernemer

Werknemers vallen bij ziekte terug op wettelijke regelingen. Voor zelfstandig ondernemers en DGA's bestaat sinds juli 2004 geen wettelijke regeling meer.

Een griep van twee weken geeft vaak geen groot financieel probleem. Ook een gebroken been van vier weken hoeft niet direct grote gevolgen te hebben. Maar wat gebeurt er als je langer ziek bent?

Gevolgen van langdurige ziekte

Bij ziekte valt je arbeidskracht weg. Je kiest dan uit verschillende oplossingen:

• meer personeel inzetten, met extra kosten;
• minder omzet en minder winst accepteren;
• spaargeld of eigen vermogen aanspreken;
• je onderneming inkrimpen of verkopen;
• een verzekering afsluiten.

Deze oplossingen richten zich op hetzelfde probleem: terugvallende winst.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering, ook wel AOV, helpt je om je inkomen op een gewenst minimumniveau te houden. Als uitgangspunt neem je je jaarwinst. Je kunt ook uitgaan van het bedrag voor een werknemer die jouw werk tijdelijk overneemt.

De situatie binnen je onderneming bepaalt welk uitgangspunt past.

Premie van een AOV

Een AOV heeft relatief hoge premies. Verzekeraars houden rekening met uitkeringen die ieder jaar tot aan je pensioendatum nodig kunnen zijn.

Er zijn verschillende keuzes die de premie verlagen.

Wachttijd

Heb je in de eerste weken of maanden van je ziekte geen uitkering nodig? Dan kies je voor een wachttijd. Een langere wachttijd scheelt aanzienlijk in de premie.

Gangbare arbeid

Bij gangbare arbeid kijkt de verzekeraar naar werk dat je nog wel kunt doen. Deze keuze geeft een prettige korting op de premie. Je bent dan minder snel arbeidsongeschikt, omdat er vaak nog veel werk is dat je kunt uitvoeren. Dit is de goedkoopste variant.

Passende arbeid

Bij passende arbeid kijkt de verzekeraar ook naar je opleiding en ervaring. Dit geeft minder korting dan gangbare arbeid, met een zwaardere dekking.

Beroepsongeschiktheid

Bij beroepsongeschiktheid ben je arbeidsongeschikt als je door een medische reden je huidige beroep niet meer kunt uitoefenen. Dit is de duurste variant en biedt de meest uitgebreide dekking.

Laat je AOV aansluiten op je pensioen

Na je pensionering zorgt je pensioenregeling voor inkomen. Tot die tijd dient je AOV je inkomen te garanderen. Het past om de einddatum van je AOV gelijk te laten lopen met de ingangsdatum van je pensioen.

Advies over een AOV

Een AOV heeft relatief hoge premies. De belangrijke vraag is of je onderneming een langdurige ziekte overleeft. Ook is het goed om te kijken wat er gebeurt met de inspanningen die je in je onderneming hebt gestoken.

Verzekeren of niet? Wij helpen je inzicht te krijgen in deze keuze.